{"id":84,"date":"2026-07-12T23:17:28","date_gmt":"2026-07-12T21:17:28","guid":{"rendered":"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/2026\/07\/12\/preparer-retraite-40-ans\/"},"modified":"2026-07-12T23:17:28","modified_gmt":"2026-07-12T21:17:28","slug":"preparer-retraite-40-ans","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/2026\/07\/12\/preparer-retraite-40-ans\/","title":{"rendered":"Pr\u00e9parer sa retraite \u00e0 40 ans \u2013 La strat\u00e9gie \u00e0 suivre"},"content":{"rendered":"\n<style>.oa-1b641649 h2 {\n  padding:0.5em 0 !important;\n}\n.oa-1b641649 p,\n.oa-1b641649 ul,\n.oa-1b641649 ol {\n  margin-top:.3em !important;\n  margin-bottom:.3em !important;\n}\n.oa-1b641649 ol {\n  padding-left:0.7em !important;\n}\n.oa-1b641649 table {\n  width:100% !important;\n  border-collapse:collapse !important;\n  margin:1em 0 !important;\n}\n.oa-1b641649 th,\n.oa-1b641649 td {\n  padding:8px !important;\n}\n.oa-1b641649 th {\n  text-align:left !important;\n  font-weight:bold !important;\n}<\/style>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-group oa-1b641649\"><div class=\"wp-block-group__inner-container is-layout-flow wp-block-group-is-layout-flow\">\n\n<section>\n  <p>\u00c0&nbsp;40&nbsp;ans, vous disposez encore de vingt \u00e0 vingt-cinq&nbsp;ans avant la retraite. C\u2019est assez long pour construire un v\u00e9ritable patrimoine, mais trop court pour repousser davantage le sujet. Pr\u00e9parer sa retraite \u00e0&nbsp;40&nbsp;ans consiste \u00e0 dresser un diagnostic pr\u00e9cis de votre situation, d\u00e9finir votre niveau de vie cible et mettre en place une strat\u00e9gie m\u00ealant \u00e9pargne financi\u00e8re et immobilier. L\u2019objectif n\u2019est pas seulement d\u2019ouvrir un PER ou une assurance vie&nbsp;: il s\u2019agit de savoir combien \u00e9pargner, sur quels supports et avec quels r\u00e9sultats possibles \u00e0&nbsp;65&nbsp;ans. Voyons comment transformer votre situation de quadrag\u00e9naire en un plan d\u2019action concret et chiffr\u00e9.<\/p>\n\n  <h2 id=\"h-title\">J&rsquo;ai 40 ans&nbsp;: quelle strat\u00e9gie adopter pour pr\u00e9parer sa retraite \u00e0&nbsp;40&nbsp;ans d\u00e8s maintenant&nbsp;?<\/h2>\n\n  <p>Temps de lecture&nbsp;: ~10&nbsp;min<\/p>\n\n  <ol id=\"h-toc\">\n    <li><a href=\"#h-faire-le-bilan-retraite-40-ans\">Faire le bilan retraite \u00e0&nbsp;40&nbsp;ans<\/a><\/li>\n    <li><a href=\"#h-calculer-combien-epargner-40-ans\">Calculer combien \u00e9pargner \u00e0&nbsp;40&nbsp;ans<\/a><\/li>\n    <li><a href=\"#h-choisir-les-bons-supports\">Choisir les bons supports<\/a><\/li>\n    <li><a href=\"#h-exemple-trajectoire-patrimoine-65-ans\">Exemple de trajectoire de patrimoine \u00e0&nbsp;65&nbsp;ans<\/a><\/li>\n    <li><a href=\"#h-a-faire-a-ne-pas-faire\">\u00c0&nbsp;faire \/ \u00c0&nbsp;ne&nbsp;pas&nbsp;faire<\/a><\/li>\n    <li><a href=\"#h-faq\">FAQ<\/a><\/li>\n  <\/ol>\n\n  <h2>Bien pr\u00e9parer sa retraite \u00e0&nbsp;40&nbsp;ans&nbsp;: les grandes \u00e9tapes<\/h2>\n  <p>Pour bien pr\u00e9parer sa retraite \u00e0&nbsp;40&nbsp;ans, l\u2019id\u00e9e est de combiner un diagnostic pr\u00e9cis de votre situation, le calcul de votre effort d\u2019\u00e9pargne possible et le choix de supports adapt\u00e9s \u00e0 votre profil d\u2019investisseur et \u00e0 votre horizon de placement.<\/p>\n<figure><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/preparer-retraite-40-ans.webp\" alt=\"pr\u00e9parer sa retraite \u00e0 40 ans\" title=\"pr\u00e9parer sa retraite \u00e0 40 ans\" loading=\"lazy\" width=\"1200\" height=\"675\" style=\"width:100%;height:auto;border-radius:8px;\" \/><\/figure>\n\n  <h2 id=\"h-faire-le-bilan-retraite-40-ans\">Faire le bilan retraite \u00e0&nbsp;40&nbsp;ans<\/h2>\n\n  <h3 id=\"h-verifier-vos-droits\">V\u00e9rifier vos droits et votre carri\u00e8re<\/h3>\n  <p>Commencez par consulter votre relev\u00e9 de carri\u00e8re et votre relev\u00e9 de situation individuelle (RIS) sur les portails officiels, v\u00e9rifiez le nombre de trimestres d\u00e9j\u00e0 valid\u00e9s, les points de retraite compl\u00e9mentaire (Agirc-Arrco le cas \u00e9ch\u00e9ant) et contr\u00f4lez les p\u00e9riodes potentielles manquantes (stages, CDD, expatriation, cong\u00e9 parental, ch\u00f4mage). En cas d\u2019anomalie, faites rectifier imm\u00e9diatement. Conservez bulletins de salaire, contrats de travail, attestations P\u00f4le emploi et tout document justifiant vos droits.<\/p>\n  <p>Pour les personnes n\u00e9es apr\u00e8s&nbsp;1968, l\u2019\u00e2ge l\u00e9gal de d\u00e9part est actuellement fix\u00e9 \u00e0&nbsp;64&nbsp;ans. Une bonne pr\u00e9paration peut permettre un d\u00e9part \u00e0 cet \u00e2ge ou un peu plus t\u00f4t gr\u00e2ce \u00e0 des revenus compl\u00e9mentaires.<\/p>\n\n  <h3 id=\"h-niveau-de-vie-cible\">D\u00e9finir le niveau de vie cible<\/h3>\n  <p>Pour maintenir votre confort, visez entre&nbsp;70&nbsp;% et&nbsp;80&nbsp;% de votre revenu net d\u2019activit\u00e9. Exemple&nbsp;: avec 4&nbsp;000&nbsp;\u20ac nets par mois aujourd\u2019hui, un niveau de vie confortable \u00e0 la retraite se situerait entre 2&nbsp;800&nbsp;\u20ac et 3&nbsp;200&nbsp;\u20ac nets. Pensez \u00e0 d\u00e9tailler vos futurs postes de d\u00e9penses&nbsp;: logement (pr\u00eat restants, travaux), charges courantes, sant\u00e9, loisirs, aide aux enfants ou projets sp\u00e9cifiques. R\u00e9\u00e9valuez ces objectifs tous les trois \u00e0 cinq ans.<\/p>\n\n  <h2 id=\"h-calculer-combien-epargner-40-ans\">Calculer combien \u00e9pargner \u00e0&nbsp;40&nbsp;ans<\/h2>\n\n  <h3 id=\"h-capacite-epargne\">Mesurer votre capacit\u00e9 d\u2019\u00e9pargne r\u00e9elle<\/h3>\n  <p>Analysez vos relev\u00e9s bancaires des&nbsp;12 derniers mois&nbsp;: distinguez charges fixes, d\u00e9penses variables indispensables et d\u00e9penses de confort puis redirigez une part r\u00e9aliste vers l\u2019\u00e9pargne retraite. Beaucoup d\u2019experts recommandent d\u2019y consacrer entre&nbsp;10&nbsp;% et&nbsp;15&nbsp;% de vos revenus nets (jusqu\u2019\u00e0&nbsp;20&nbsp;% si possible).<\/p>\n\n  <ol>\n    <li>Analyse des relev\u00e9s bancaires.<\/li>\n    <li>Identification des charges fixes.<\/li>\n    <li>Rep\u00e9rage des d\u00e9penses superflues.<\/li>\n    <li>Fixation du montant \u00e0 \u00e9pargner chaque mois.<\/li>\n  <\/ol>\n\n  <p>Exemple&nbsp;: pour 5&nbsp;000&nbsp;\u20ac de revenus nets mensuels et un objectif de 15&nbsp;%, l\u2019\u00e9pargne retraite atteindrait 750&nbsp;\u20ac&nbsp;; elle pourrait \u00eatre ventil\u00e9e entre PER, assurance vie et projet immobilier.<\/p>\n\n  <h3 id=\"h-projection-capital\">Ce que 20 \u00e0&nbsp;25&nbsp;ans d\u2019\u00e9pargne peuvent repr\u00e9senter<\/h3>\n  <p>Avec un rendement annuel moyen estim\u00e9 \u00e0 4&nbsp;% net de frais (non garanti), le capital peut devenir cons\u00e9quent&nbsp;:<\/p>\n\n  <figure class=\"wp-block-table\">\n    <table>\n      <thead>\n        <tr><th>\u00c9pargne mensuelle<\/th><th>Capital potentiel sur 25&nbsp;ans (4&nbsp;% net)<\/th><\/tr>\n      <\/thead>\n      <tbody>\n        <tr><td>500&nbsp;\u20ac<\/td><td>\u2248 235&nbsp;000&nbsp;\u20ac<\/td><\/tr>\n        <tr><td>800&nbsp;\u20ac<\/td><td>\u2248 375&nbsp;000&nbsp;\u20ac<\/td><\/tr>\n        <tr><td>1&nbsp;000&nbsp;\u20ac<\/td><td>\u2248 470&nbsp;000&nbsp;\u20ac<\/td><\/tr>\n      <\/tbody>\n    <\/table>\n  <\/figure>\n\n  <h2 id=\"h-choisir-les-bons-supports\">Choisir les bons supports<\/h2>\n\n  <h3 id=\"h-per\">Le Plan \u00c9pargne Retraite (PER)<\/h3>\n  <p>Le PER permet des versements souvent d\u00e9ductibles du revenu imposable dans la limite l\u00e9gale. L\u2019\u00e9pargne est bloqu\u00e9e jusqu\u2019\u00e0 la retraite, hormis quelques cas de d\u00e9blocage anticip\u00e9. \u00c0 la sortie, vous pouvez choisir rente, capital ou un mix, avec une fiscalit\u00e9 sp\u00e9cifique. \u00c0&nbsp;40&nbsp;ans, il est pertinent d\u2019y loger une partie de l\u2019\u00e9pargne longue, en gestion dynamique tant qu\u2019il reste plus de quinze ans avant le d\u00e9part. Anticipez n\u00e9anmoins la fiscalit\u00e9 de sortie.<\/p>\n<figure><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/preparer-retraite-40-ans-lahlou.webp\" alt=\"pr\u00e9parer sa retraite \u00e0 40 ans\" title=\"pr\u00e9parer sa retraite \u00e0 40 ans\" loading=\"lazy\" width=\"1200\" height=\"675\" style=\"width:100%;height:auto;border-radius:8px;\" \/><\/figure>\n\n  <h3 id=\"h-assurance-vie\">L\u2019assurance vie<\/h3>\n  <p>Souple, la multisupport offre des versements et retraits libres, une fiscalit\u00e9 adoucie apr\u00e8s huit ans, la possibilit\u00e9 de diversifier entre fonds en euros et unit\u00e9s de compte, ainsi qu\u2019une transmission facilit\u00e9e par la clause b\u00e9n\u00e9ficiaire. Pour un quadrag\u00e9naire&nbsp;: outil de capitalisation, r\u00e9serve pour projets et brique de transmission.<\/p>\n\n  <h3 id=\"h-pea\">PEA et placements en actions<\/h3>\n  <p>Le PEA b\u00e9n\u00e9ficie d\u2019une fiscalit\u00e9 all\u00e9g\u00e9e apr\u00e8s cinq ans et convient \u00e0 un horizon de 15-20&nbsp;ans. Des ETF larges ou une gestion pilot\u00e9e permettent d\u2019y rester disciplin\u00e9 sans s\u00e9lectionner de titres un par un. Il compl\u00e8te efficacement PER et assurance vie.<\/p>\n\n  <h3 id=\"h-immobilier-locatif\">Immobilier locatif<\/h3>\n  <p>L\u2019<a href=\"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/category\/immobilier\">immobilier locatif<\/a> utilise l\u2019effet de levier du cr\u00e9dit et peut, \u00e0 terme, g\u00e9n\u00e9rer un cash-flow apr\u00e8s remboursement. Exemple&nbsp;: un bien de 250&nbsp;000&nbsp;\u20ac achet\u00e9 \u00e0&nbsp;40&nbsp;ans et financ\u00e9 sur vingt ans pourrait d\u00e9gager 900-1&nbsp;000&nbsp;\u20ac de loyer brut mensuel une fois le pr\u00eat quasi sold\u00e9. Int\u00e9grez toutefois fiscalit\u00e9, vacance, entretien et montage juridique.<\/p>\n\n  <h2 id=\"h-exemple-trajectoire-patrimoine-65-ans\">Exemple de trajectoire de patrimoine \u00e0&nbsp;65&nbsp;ans<\/h2>\n  <p>Couple de 40 ans, 7&nbsp;000&nbsp;\u20ac nets mensuels, tranche marginale de 30&nbsp;%. Ils \u00e9pargnent 1&nbsp;200&nbsp;\u20ac par mois&nbsp;: 400&nbsp;\u20ac sur un PER, 400&nbsp;\u20ac sur une assurance vie, 400&nbsp;\u20ac pour un projet immobilier locatif. Apr\u00e8s 25 ans \u00e0 4&nbsp;% net, le PER et l\u2019assurance vie totaliseraient environ 375&nbsp;000&nbsp;\u20ac. Un bien achet\u00e9 250&nbsp;000&nbsp;\u20ac \u00e0&nbsp;42&nbsp;ans, rembours\u00e9 sur 23 ans, vaudrait environ 300&nbsp;000&nbsp;\u20ac et procurerait un loyer brut de 1&nbsp;000&nbsp;\u20ac mensuels. Patrimoine estim\u00e9&nbsp;: 675&nbsp;000&nbsp;\u20ac hors r\u00e9sidence principale et r\u00e9gimes publics.<\/p>\n\n  <h2 id=\"h-a-faire-a-ne-pas-faire\">\u00c0&nbsp;faire \/ \u00c0&nbsp;ne&nbsp;pas&nbsp;faire<\/h2>\n<figure><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/preparer-retraite-40-ans-lahlou-2.webp\" alt=\"pr\u00e9parer sa retraite \u00e0 40 ans\" title=\"pr\u00e9parer sa retraite \u00e0 40 ans\" loading=\"lazy\" width=\"1200\" height=\"675\" style=\"width:100%;height:auto;border-radius:8px;\" \/><\/figure>\n\n  <figure class=\"wp-block-table\">\n    <table>\n      <thead>\n        <tr><th>\u00c0&nbsp;faire<\/th><th>\u00c0&nbsp;ne&nbsp;pas&nbsp;faire<\/th><\/tr>\n      <\/thead>\n      <tbody>\n        <tr><td>V\u00e9rifier vos droits retraite et les corriger<\/td><td>Repousser ind\u00e9finiment le d\u00e9but de l\u2019\u00e9pargne<\/td><\/tr>\n        <tr><td>Fixer un taux d\u2019\u00e9pargne ambitieux mais r\u00e9aliste<\/td><td>Multiplier les contrats aux frais \u00e9lev\u00e9s<\/td><\/tr>\n        <tr><td>Constituer une \u00e9pargne de pr\u00e9caution<\/td><td>Prendre des risques sans filet de s\u00e9curit\u00e9<\/td><\/tr>\n        <tr><td>Structurer la strat\u00e9gie autour de quelques piliers<\/td><td>N\u00e9gliger l\u2019impact des pauses de carri\u00e8re<\/td><\/tr>\n        <tr><td>Automatiser les versements programm\u00e9s<\/td><td>C\u00e9der aux \u00ab placements miracles \u00bb<\/td><\/tr>\n      <\/tbody>\n    <\/table>\n  <\/figure>\n\n  <h2 id=\"h-faq\">FAQ<\/h2>\n\n  <h3 id=\"h-faq-1\">Est-il trop tard pour pr\u00e9parer ma retraite \u00e0&nbsp;40&nbsp;ans&nbsp;?<\/h3>\n  <p>Non. Avec 25&nbsp;ans devant vous, vous pouvez constituer un capital significatif. Plus vous commencez t\u00f4t, plus l\u2019effort mensuel requis reste mod\u00e9r\u00e9.<\/p>\n\n  <h3 id=\"h-faq-2\">Vaut-il mieux rembourser mon cr\u00e9dit immobilier ou \u00e9pargner pour ma retraite&nbsp;?<\/h3>\n  <p>Tout d\u00e9pend du taux de votre cr\u00e9dit, de votre endettement et de votre capacit\u00e9 d\u2019\u00e9pargne. Si votre taux est faible et l\u2019endettement raisonnable, continuer \u00e0 rembourser normalement tout en pla\u00e7ant une partie de votre \u00e9pargne sur des supports plus dynamiques peut \u00eatre judicieux. Un arbitrage au cas par cas s\u2019impose.<\/p>\n\n  <h3 id=\"h-faq-3\">Dois-je privil\u00e9gier le PER ou l\u2019assurance vie \u00e0&nbsp;40&nbsp;ans&nbsp;?<\/h3>\n  <p>Les deux se compl\u00e8tent. Le PER est souvent plus int\u00e9ressant fiscalement pour les foyers fortement impos\u00e9s, mais bloque le capital jusqu\u2019\u00e0 la retraite. L\u2019assurance vie est plus souple et tr\u00e8s utile pour la transmission. Une combinaison PER + assurance vie \u2013 et, selon le profil, un PEA et un projet immobilier locatif \u2013 forme une base solide.<\/p>\n\n  <p>Pour chiffrer ces principes \u00e0 votre situation (revenus, fiscalit\u00e9, projets familiaux), demandez un bilan patrimonial personnalis\u00e9 et d\u00e9couvrez l\u2019offre de conseil&nbsp;: <a href=\"https:\/\/adel-lahlou.fr\/mon-offre.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019offre de conseil d\u00e9taill\u00e9e<\/a>.<\/p>\n\n  <h2>Rep\u00e8res cl\u00e9s pour organiser votre retraite apr\u00e8s 40&nbsp;ans<\/h2>\n  <p>En r\u00e9sum\u00e9, pr\u00e9parer sa retraite \u00e0&nbsp;40&nbsp;ans repose sur quelques piliers&nbsp;: clarifier vos droits et votre niveau de vie souhait\u00e9, fixer un taux d\u2019\u00e9pargne coh\u00e9rent avec vos revenus, choisir des supports diversifi\u00e9s (PER, assurance vie, PEA, immobilier locatif) et suivre r\u00e9guli\u00e8rement votre trajectoire patrimoniale.<\/p>\n  <p>En prenant ces d\u00e9cisions d\u00e8s maintenant et en les ajustant au fil du temps, vous augmentez sensiblement vos chances d\u2019atteindre l\u2019ind\u00e9pendance financi\u00e8re souhait\u00e9e au moment de la retraite, tout en conservant de la souplesse pour vos projets de vie.<\/p>\n<\/section>\n\n<\/div><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous avez 40 ans et pensez \u00e0 votre avenir ? D\u00e9couvrez notre guide pratique pour pr\u00e9parer sa retraite \u00e0 40 ans. Strat\u00e9gie, placements, erreurs \u00e0 \u00e9viter.<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":80,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[9,3,2,6,7,4,8,5],"tags":[],"class_list":["post-84","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-actualites","category-fiscalite","category-immobilier","category-placements","category-protection","category-retraite","category-strategie","category-transmission"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/84","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=84"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/84\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/80"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=84"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=84"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/adel-lahlou.fr\/blog\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=84"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}